Un CDI est-il obligatoire ?

Non. Un traitement de fonctionnaire, une pension de retraite ou des bilans d'indépendant lisibles peuvent suffire. Ce qu'il faut, ce sont des revenus réguliers et justifiables. Un CDD très court ou une période d'essai en cours rend le dossier difficile : nous le disons avant de monter le fichier.

Le chômage permet-il une étude « pour voir » ?

Non. Si le revenu principal est une allocation, le dossier n'est pas présenté. Il n'y a pas de simulation destinée à laisser croire qu'une banque suivra.

FICP et FCC, est-ce la même chose ?

Non. Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits. Le FCC concerne les chèques et l'interdiction bancaire. Les deux sont tenus par la Banque de France. L'un ou l'autre, s'il est actif, place le dossier hors cible.

Un surendettement terminé peut-il être revu ?

Une procédure encore en cours, non. Après clôture du plan, ce n'est pas automatique : beaucoup d'établissements restent prudents, et aucun accord n'est promis.

Quelles pièces ouvrent vraiment le dossier ?

Identité, domicile, revenus, trois mois de relevés de tous les comptes, et les tableaux d'amortissement de chaque crédit, y compris les renouvelables. Sans cette liste, l'étude ne chiffre pas une mensualité.

Quel délai une fois le dossier complet ?

Souvent quatre à huit semaines, davantage si un notaire intervient. Ce n'est pas une date d'accord. L'étude de faisabilité ne vaut pas offre de prêt.

Qui peut faire un regroupement de crédits ?

Un regroupement de crédits est accessible aux foyers qui ont des revenus stables et plusieurs prêts déjà en cours, pas à toutes les situations tendues. JS Courtage et Financement, à Beauvais, présente les dossiers encore finançables dans l'Oise et le Val-d'Oise. FICP, FCC, chômage et surendettement en cours restent hors cible.

Les profils que les banques regardent encore

La question n'est pas « qui a trop de crédits », c'est « qui peut encore rembourser un contrat unique ». Les profils que nous étudions ont un point commun : le mois est serré, mais les revenus sont là et se justifient.

Cela concerne des salariés en CDI, des fonctionnaires, des retraités dont la pension est le revenu principal, et des indépendants qui peuvent montrer deux bilans et le dernier avis d'imposition. Un couple avec deux revenus entre dans la même lecture : on regarde l'ensemble, pas seulement le plus haut salaire.

Le foyer a en général au moins deux crédits : un prêt immobilier et des crédits à la consommation, ou seulement des crédits consommation. Le regroupement ne crée pas de revenu. Il réécrit des dettes qui existent déjà. S'il n'y a qu'un petit crédit sain, l'opération n'a souvent pas d'intérêt.

Hors cible, sans détour

Quatre situations ne partent pas en banque. Nous les nommons au premier échange, y compris quand la demande est insistante.

FICP actif. Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est tenu par la Banque de France. Tant qu'il est actif, le dossier n'est pas présenté.
FCC ou interdiction bancaire. Le fichier central des chèques est un autre motif de refus. Ce n'est pas un détail à « expliquer » dans une note.
Chômage. Une allocation comme revenu principal ne se compense pas par une durée plus longue.
Surendettement en cours. Une procédure devant la commission de surendettement ne se contourne pas par un regroupement.

Si le fichage a été levé et que les revenus sont de nouveau stables, la situation peut être revue. Rien n'est acquis : les établissements restent prudents sur un passé d'incident. Une procédure de surendettement terminée n'ouvre pas non plus un droit à un accord.

Les pièces qui rendent le dossier lisible

L'étude gratuite commence quand les pièces sont là, pas avant. Identité en cours de validité, justificatif de domicile de moins de trois mois, trois bulletins de salaire ou les bilans et l'avis d'imposition, trois mois de relevés de tous les comptes, tableaux d'amortissement de chaque crédit.

Les renouvelables et les découverts font partie de la liste. Les oublier donne une mensualité fausse. Pour un financement de soulte, il faut le projet du notaire. Pour une trésorerie travaux ou véhicule, les devis. Nous ne chiffrons pas une enveloppe sans montant.

Les délais une fois le dossier complet

La lecture de faisabilité prend quelques jours. Les retours d'établissements demandent souvent deux à trois semaines. Si le contrat est un crédit immobilier avec garantie notariée, le notaire ajoute plusieurs semaines. Beaucoup de dossiers se situent entre quatre et huit semaines. Ce calendrier n'est pas une date promise, et une faisabilité favorable n'est pas une offre.

Côté protection de l'emprunteur : un crédit immobilier laisse en principe un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter l'offre. Un crédit à la consommation ouvre un délai de rétractation de 14 jours après la signature. Le régime dépend de la part des crédits immobiliers dans l'opération, détaillée dans le guide consommation et immobilier.

Dans l'Oise et le Val-d'Oise, depuis Beauvais

JS Courtage et Financement est au 57 rue Brûlet, 60000 Beauvais, depuis 2017. Julien Soumillon (ORIAS n°17003825) suit le dossier en personne, en visio ou au cabinet. Le point d'entrée local est le regroupement de crédits à Beauvais. Selon la commune : Creil, Senlis ou Compiègne.

Aucun versement n'est exigé avant l'obtention d'un prêt (article L. 321-2 du Code de la consommation). L'étude est gratuite. Elle sert aussi à dire non.

Votre situation est-elle présentable ? Étude gratuite, sans engagement. Demander l'étude.

Rédigé par Julien Soumillon, courtier à Beauvais (ORIAS n°17003825), le 23 septembre 2026. JS Courtage et Financement accompagne les emprunteurs de l'Oise et du Val-d'Oise depuis 2017.