Taux d'usure au 4e trimestre 2026 dans l'Oise et le Val-d'Oise : immobilier, crédit conso et regroupement de crédits

Du 1er octobre au 31 décembre 2026, deux séries de plafonds encadrent vos projets : ceux du crédit immobilier (jusqu'à 5,40 % sur 20 ans et plus) et ceux du crédit à la consommation (de 8,56 % à 23,6 % selon le montant). Un regroupement de crédits relève de l'une ou de l'autre selon sa composition. À Beauvais, Creil, Compiègne comme à Cergy ou Pontoise, bien identifier la bonne grille évite des refus que l'on pouvait anticiper.

Deux grilles de plafonds, publiées au Journal officiel

L'avis du 25 septembre 2026, paru au JORF le lendemain, fixe les seuils de l'usure du trimestre. Ce sont des TAEG maximums : intérêts, assurance exigée, frais de dossier et garantie compris.

Crédit immobilier (et travaux de plus de 75 000 €)

Crédit à la consommation (prêt personnel, auto, travaux jusqu'à 75 000 €)

Sources : avis au JORF du 26/09/2026 ; Banque de France, taux d'usure 2026-Q3.

Côté consommation, rien ne bouge pour les montants supérieurs à 6 000 €, qui concernent la majorité des regroupements. Côté immobilier, la hausse atteint 0,11 point sur les durées de 10 ans et plus. Les définitions de base figurent dans notre glossaire du taux d'usure.

Regroupement de crédits : quel plafond s'applique ?

La réponse figure noir sur blanc dans l'avis officiel. Un regroupement est rattaché à la grille immobilière lorsque la part des crédits immobiliers repris dépasse 60 % du montant total de l'opération. En dessous, il relève de la grille consommation.

Conséquences pratiques :

• Regroupement de prêts personnels, crédits auto et renouvelables : plafond de 8,56 % au-delà de 6 000 €.
• Regroupement incluant un prêt immobilier majoritaire : plafond de 4,68 % sur une durée de 10 à 19 ans, puis 5,40 % dès 20 ans.

Le même projet peut donc changer de plafond selon que l'on intègre ou non un crédit immobilier, ou selon la durée retenue. Pour comprendre les montages possibles, lisez notre guide du regroupement de crédits consommation et immobilier, puis vérifiez qui peut faire un regroupement de crédits.

Taux d'usure et règle des 35 % : deux filtres distincts

On les confond souvent ; ils se cumulent.

Selon le HCSF (economie.gouv.fr), les banques peuvent déroger à ces critères pour au plus 20 % de leur production trimestrielle de crédits immobiliers. Un crédit immobilier doit donc passer les deux tests : un taux d'effort compatible avec les 35 % ET un TAEG sous l'usure. Allonger la durée aide souvent pour le premier, mais renchérit le coût total, et l'assurance pèse dans les deux calculs.

Trois refus pour dépassement d'usure que l'on voit venir (exemple illustratif)

Chiffres calculés par nos soins à titre d'exemple illustratif (assurance sur capital initial, TAEG actuariel). Ils ne valent ni offre ni engagement de financement.

1. Achat d'une maison près de Beauvais

220 000 € sur 25 ans, 3 500 € de frais de dossier et de garantie, assurance à 0,60 % par an.

• Nominal de 3,75 % : TAEG de 4,91 %.
• Nominal de 4,10 % : TAEG de 5,26 %.
• Au-delà d'un nominal d'environ 4,24 %, le TAEG franchirait 5,40 % : la banque ne pourrait plus émettre l'offre.

2. Regroupement de crédits conso à Creil

40 000 € de prêts personnels et renouvelables repris sur 10 ans, 800 € de frais, assurance à 0,60 %.

• Nominal de 6,20 % : TAEG de 7,91 %, sous le plafond de 8,56 %.
• Nominal de 6,90 % : TAEG de 8,65 %, refus pour usure.
• Le point de bascule se situe vers 6,81 % de nominal. Sur un regroupement conso, l'assurance et les frais suffisent à consommer la marge.

3. Regroupement mixte à Pontoise

150 000 € dont plus de 60 % de crédit immobilier, 3 000 € de frais, assurance à 0,50 %.

• Sur 15 ans à 3,60 % : TAEG de 4,84 %, au-dessus du seuil de 4,68 %.
• Sur 20 ans au même taux : TAEG de 4,73 %, sous le seuil de 5,40 % applicable à cette tranche.

Passer à 20 ans rendrait l'opération possible, mais augmenterait le coût total : un arbitrage à chiffrer au cas par cas, voir notre page regroupement de crédits à Beauvais et pour le Val-d'Oise sur notre page Pontoise.

Pourquoi le calendrier joue contre les dossiers de fin d'année

Le seuil du trimestre est calculé sur les taux effectifs moyens constatés de juillet à septembre, puis majoré d'un tiers. Il restera identique jusqu'au 31 décembre. Les barèmes, eux, évoluent tous les mois, et les signaux récents sont orientés à la hausse :

• côté Banque de France, les crédits habitat nouveaux sont sortis à 3,30 % en moyenne en juillet 2026, contre 3,27 % en juin ;
• l'Observatoire Crédit Logement / CSA mesure 3,31 % en août ;
• le courtier Vousfinancer observe en septembre 3,60 % en moyenne sur 20 ans, certains établissements ayant ajouté jusqu'à un quart de point (d'après Moneyvox) ;
• la politique monétaire se durcit : +0,25 point sur les taux directeurs de la BCE au 10 septembre.

Octobre devrait encore laisser passer une bonne partie des dossiers. En revanche, si les banques continuaient à remonter leurs grilles, novembre et décembre pourraient devenir plus délicats : les TAEG proposés se rapprocheraient d'un plafond qui, lui, ne bougera pas avant janvier 2027. Pour les regroupements, la pression serait surtout sensible sur ceux rattachés à la grille immobilière. Côté consommation, le signal est moins net : selon la Banque de France, le taux moyen des prêts amortissables est revenu de 6,54 % en mai à 6,07 % en juillet 2026, face à un plafond resté à 8,56 %.

Rien ne garantit ce scénario, mais entre pièces, étude, accord et émission de l'offre, un dossier se monte rarement en quelques jours.

Sources

• Avis du 25 septembre 2026 concernant l'usure, JORF n°0225 du 26 septembre 2026, y compris la note sur les regroupements de crédits (seuil de 60 %).
• Banque de France, « Taux d'usure 2026-Q3 » (29 juin 2026).
• HCSF, « Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers », economie.gouv.fr.
• Banque de France, Stat Info « Crédits aux particuliers », juillet 2026.
• Observatoire Crédit Logement / CSA, août 2026.
• Vousfinancer, baromètre de septembre 2026, cité par Moneyvox (28/09/2026).
• Banque de France, décisions de politique monétaire de la BCE, 10 septembre 2026.

JS Courtage et Financement, Julien Soumillon, courtier en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 17003825 (www.orias.fr). Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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